För många svenskar så har casinospel på nätet blivit ett helt nytt intresse. Det finns en mängd olika förklaringar till det ökade intresset och där en av dessa självklart är att vi alla varit mera hemmasittande under den höst, vinter och vår som just passerat.

Utvecklingen inom spelbranschen går också snabbt framåt vilket är ytterligare en bidragande faktor till det ökade intresset. Idag kan man exempelvis spela alla sina favoriter bland de spännande spelen direkt i sin mobil i sommarstugan på landet eller när man väntar på sin tur hos tandläkaren om man skulle önska det.

Sedan den 1/1–2019 så har vi även en ny spellag i Sverige där det är beslutat att samtliga casinon som vill vara verksamma i Sverige även måste ha en svensk spellicens. Den svenska spellicensen utfärdas alltid av den statliga myndigheten Spelinspektionen (SI).

Spellicensen har tillkommit för att staten önskar skapa ett mera sunt spelande i landet och där samtliga casinon som vill vara verksamma i Sverige även behöver dra sitt strå till stacken för att detta ska bli en realitet.

Med spellicensens inträde på marknaden så innebär detta också en rad olika krav som varje enskilt casino måste leva upp till. Exempelvis så får ett svenskt casino idag enbart erbjuda en enda bonus till sina nya spelare och där bonusen ska erbjudas i form av en välkomstbonus eller som free spins och detta i samband med att spelaren blir helt ny kund. För tillfället så är 100 kronor den högsta möjliga bonusen som en spelare kan få i Sverige.

Speltjänster som blir allt viktigare

När nätcasinon idag inte kan erbjuda höga välkomstbonusar på tusentals kronor samt att det råder en allmänt hårdare reglerad spelmarknad i Sverige så blir också andra typer av speltjänster än viktigare. För att ett nätcasino idag ska kunna konkurrera mot andra aktörer på en redan stentuff marknad så behöver man helt enkelt kunna erbjuda olika typer av speltjänster som kunderna också uppskattar.

Att spela på ett casino utan konto är en sådan typ av speltjänst. När man spelar utan konto så innebär detta att man inte behöver genomgå en krånglig registreringsprocess av sina personuppgifter. En förutsättning för att kunna spela utan konto är att man har ett installerat BankID från den enhet som man väljer att spela ifrån samt att man som vanligt har fyllt minst 18 år.

Direkta utbetalningar av sina spelvinster, ett varierat spelutbud där spelarens favoritspel återfinns och en snabb och tillmötesgående svensk kundtjänst, är andra exempel på speltjänster som många svenska spelare ställer som krav.

Under de senaste tio åren har den skandinaviska lånemarknaden i det tysta genomgått en revolution. Fintech-bolag, det vill säga bolag som kombinerar finans och teknologi, har tagit fram allt fler innovativa sätt att låna ut pengar, på ett sätt som har gjort att en del traditionella banker hamnat på efterkälken.

I den här artikeln tar vi en djupare titt på vad det är som Fintech-bolagen har gjort, och vad det innebär för lånemarknadens framtid.

Vad är ett fintech-lån?

Fintech-lån kan vara allt från privatlån och företagslån till fakturaköp och delbetalningstjänster. Vad som förenar dem är att tekniken står i centrum. Många aktörer använder algoritmer och artificiell intelligens för att snabbt bedöma låntagarens kreditvärdighet, vilket både kan snabba upp beslutsprocessen och skapa mer individanpassade villkor.

För dig som låntagare innebär det framförallt två saker. För det första har det blivit betydligt enklare att ansöka om lån. Borta är dagarna med blanketter som ska skickas in, krångliga ansökningsprocesser och långa väntetider. För det andra betyder det att det idag finns helt nya sätt att låna pengar, exempelvis i form av P2P-lån.

Fördelarna med fintech-lån

Den största fördelen med fintech-lån är hur snabbt ansökan går. Eftersom fintech-bolag använder avancerade algoritmer för att avgöra hur bra kreditvärdighet en ansökande har kan de ge svar direkt i webbläsaren, så snart den som ansöker har fyllt i sina uppgifter. Dessutom kan pengarna betalas in på låntagarens konto inom så lite som 15 minuter. För att det ska gå så fort behöver dock ansökan vara fläckfri, och ofta behöver man ha ett bankkonto hos en av Sveriges storbanker, det vill säga SEB, Nordea, Handelsbanken eller Swedbank.

Det är dock inte bara snabbhet som är bra för konsumenten – tack vare ny teknik och algoritmbaserad kreditbedömning kan långivare känna sig trygga med att låna ut pengar till folk som de annars hade bedömt vara en för stor risk. Idag är det betydligt mer vanligt att unga personer, egenföretagare eller personer utan fast anställning kan få ett privatlån utan säkerhet, och till och med bolån.

Riskerna med fintech-lån

Trots att fintech-lån erbjuder många fördelar, som de vi precis nämnt, finns det också risker och utmaningar att vara medveten om. En tydlig risk är att det nästan blir för enkelt att låna pengar. Det är svårt att föreställa sig en situation där man kommer på att man vill ansöka om ett lån, inleder processen, men efter att ha tänkt på det en liten stund väljer att avbryta ansökan. Om lånet redan har hunnit betalas ut är risken stor att du väljer att behålla de lånade pengarna ändå, vilket leder till en situation där vissa väljer att skuldsätta sig i onödan.

Det bör också nämnas att en del fintech-bolag tar högre ränta än storbankerna. Med tanke på att de erbjuder en smidigare tjänst, och tolererar en högre risk genom att bevilja fler lån, måste de kompensera detta med högre räntor. Det händer därför att vissa drar på sig högre ränta än nödvändigt genom att vända sig till ett fintech-bolag.

Eftersom många fintech-företag är relativt nya på marknaden är det också viktigt att kontrollera att långivaren är seriös och står under tillsyn av Finansinspektionen. Det finns en växande flora av aktörer, och det händer ofta att lagstiftningen ligger ett steg bakom innovativa företag med sviktande etik.

Hur ser framtidens lånemarknad ut?

De trender vi ser idag har mycket att göra med personlig anpassning, AI och algoritmstyrd teknik. Fintech-bolagen kommer att bli bättre och bättre på att ta fram AI-drivna system för allt från kreditbedömning till anpassade låneerbjudanden och marknadsföring.

Allt som sker och kan ske på lånemarknaden bör dock alltid tas med en nypa salt. Även om teknikens utveckling är svår att stoppa finns det en stark lagstiftande kraft i Sverige som ofta ser till att tygla långivare att potentiellt spåra ur. Vi såg det på 2010-talet då snabblånen (sms-lån) blev starkt reglerade, från att i princip ha löpt amok på lånemarknaden, och det kan hända att vi kommer att se det igen för långivare som erbjuder direktlån och snabba ansökningsprocesser.

Sammanfattning

Om det är något som präglar vår samtid är det att saker och ting ska gå fort. Bara en sådan sak som att kunna streama tv-serier och film är ju egentligen något ganska nytt – förr var man tvungen att gå till videobutiken för att hyra en film – något som idag känns på gränsen till absurt. Samma sak gäller för andra delar av samhället, och även lånebranschen. Om några år kanske vi har svårt att föreställa oss att lån inte betalades ut direkt, eller att personer med vissa anställningsformer hade svårt att få lån. Även om de lagstiftande krafterna är starka i Sverige har historien visat en sak väldigt tydligt – det går sällan att stoppa teknikens utveckling.

Om du har samlat på dig flera smålån och kreditkortsskulder sitter du antagligen med många fakturor varje månad, och du betalar antagligen betydligt mer än vad du egentligen behöver. Det finns nämligen en lösning på din situation. Samlingslån är ett slags lån där du tar ett nytt privatlån, utan säkerhet, och använder det för att betala av andra lån. Det nya lånet har lägre ränta än dina tidigare samlade lån, och du får en bättre överblick. Visst låter det bra? Men finns det några nackdelar med samlingslån? I den här artikeln visar vi exakt vad du kan tjäna på samlingslån, och reder ut om det finns en baksida.

Fördelarna med samlingslån

Samlingslån är framförallt något positivt, men för att visa allt som du faktiskt kan tjäna på ett samlingslån har vi här listat samtliga fördelar:

• Lägre månadskostnad
  Eftersom den nya räntan är lägre än de räntor du betalade för dina dyra krediter får du en betydligt lägre månadskostnad. Ju sämre villkor du fick på dina tidigare lån, desto mer kan du tjäna på samlingslån.
• Bättre överblick
  Du får bara en faktura att hålla reda på istället för flera – vilket gör det enklare att planera och hålla koll på ekonomin. På så sätt kan du undvika påminnelseavgifter, fakturaavgifter och andra onödiga kostnader.
• Möjlighet till bättre kreditvärdighet
  Om du använder samlingslånet för att lösa krediter och inte tar nya, kan det på sikt förbättra ditt kreditbetyg. Ditt kreditbetyg påverkas negativt av att ha många aktiva krediter, så utifrån det perspektivet är det alltid bra att samla dina lån och skulder.
• Snabbare skuldfri
  Eftersom du betalar mindre i ränta blir det lättare att betala av skulderna snabbare. Dessutom behöver du inte dras med onödigt hög ränta från små skulder som annars kan tynga ner dina månadsutgifter.

Vilka lån är bäst att lösa med ett samlingslån?

Som vi tidigare varit inne på är det bäst att lösa lån med hög ränta. De typer av lån som ofta, och mest effektivt, löses med ett samlingslån är:

• Snabblån och sms-lån
  Dessa lån har de högsta räntorna, och är därför de bästa kandidaterna att lösa med ett samlingslån. Du får i princip alltid en bättre ränta när du samlar dina snabblån.
• Kreditkortsskulder
  Precis som snabblån har skulder från kreditkort hög ränta, och passar utmärkt att lösa med ett samlingslån
• Blancolån
  Blancolån, eller privatlån som det också kallas, har lägre ränta än snabblån, men med individuell räntesättning kan det vara så att du fick en högre ränta av den långivare du fick privatlånet av än den långivare du nu ansöker om samlingslån från.

Finns det några nackdelar med samlingslån?

Även om samlingslån nästan alltid framställs som en smart lösning, och oftast är det så, finns det faktiskt situationer då det inte är nödvändigt med ett samlingslån.

Till att börja med är det viktigt att du tittar på den ränta du idag betalar, och jämför den med den ränta du erbjuds via ett samlingslån. Om det inte är någon skillnad är det inte heller någon särskilt bra idé att gå över till ett samlingslån. Även samlingslån med schyssta villkor har ofta någon form av uppläggningsavgift, och ibland kan de ha längre återbetalningstid, vilket kan innebära en högre totalkostnad, trots att månadskostnaden går ner.

Ett annat potentiellt problem är att samlingslån kan ge en falsk känsla av att ”skulden är löst”, när den egentligen bara har ompaketerats. Risken är att man, efter att ha samlat sina lån och fått ned månadskostnaden, frestas att ta nya krediter – vilket leder till att skuldsättningen ökar istället för minskar.

Det är också viktigt att komma ihåg att räntan på samlingslån sätts individuellt. Om du har dragit på dig flera skulder över lång tid har din kreditvärdighet antagligen fått sig en smäll, och då kan din ränta för lånet bli högre än vad du förväntade dig. Se därför till att du alltid kontrollerar lånets villkor innan du skriver på.

Vilka lån bör man inte lösa med ett samlingslån?

Det finns som sagt situationer då ett samlingslån inte är en lösning på dina ekonomiska problem. Detta är de typer av lån som inte bör, eller kan lösas med ett samlingslån.

• Bolån
  Långivare som erbjuder samlingslån tar aldrig på sig att lösa bolån, helt enkelt eftersom bolån i princip alltid har en lägre ränta än räntan för samlingslån. Även om de skulle tillåta det hade det bara resulterat i att du betalar mer för ditt bolån.
• CSN-lån
  CSN-lån har ännu lägre ränta än bolån, så att inkludera det i ett samlingslån hade bara högt dina ränteutgifter.

Sammanfattning

Kortfattat kan man säga så här: samlingslån är i princip alltid en förbättrng om du har ett eller flera snabblån eller kreditkortsskulder. Om hela din lånebild består av fler eller andra typer av lån är det alltid bäst att prata med långivare som specialiserar sig inom samlingslån, så att du kan spara så mycket som möjligt på att lägga om dina lån.

Att ansöka om ett lån kan framstå som en enkel process – du fyller i dina uppgifter och väntar på svar. Men om du har ansökt om ett lån någon gång vet du att långivare och banker ställer krav på dig som ansöker, och det är inte ovanligt att ansökan blir nekad. När du verkligen behöver pengarna till något viktigt, som en renovering eller ett bröllop, kan det vara rent ut sagt förkrossande. I den här artikeln visar vi vad du kan göra för att öka dina chanser att få ett lån, så att du kan känna dig tryggare genom hela processen.

Ditt kreditbetyg och hur du förbättrar det

Ditt kreditbetyg är en sammanställning över hur stor eller låg risken är att låna ut pengar till dig. Banken eller långivaren går igenom din inkomst, tidigare betalningshistorik, nuvarande skulder och hur ofta du ansöker om kredit för att få en helhetsbild över din privatekonomi. Det är inte heller bara frågan om din ansökan blir beviljad eller nekad som spelar in här – hur pass bra kreditbetyg du har avgör också hur hög eller låg ränta du får, då nästan alla banker och långivare har ett räntespann, vilket innebär att räntan sätts individuellt baserat på just ditt kreditbetyg.

Så förbättrar du ditt kreditbetyg

Innan du ansöker om lån bör du se till att ditt kreditbetyg ser så bra ut som möjligt. Här är de faktorer som du kan påverka:

• Betala alltid dina räkningar i tid: De flesta har missat en räkning någon gång, och det gör inget om du har fått en påminnelse eller till och med låtit en räkning gå till inkasso. Problem uppstår dock genast om en räkning går vidare till Kronofogden. Även om du betalar av din skuld efteråt ligger det kvar en betalningsanmärkning under tre års tid. Det kan därför vara en god idé att vänta tills anmärkningen har försvunnit innan du ansöker om lån.
• Minska dina skulder: Om du har ett par mindre skulder som du har förmågan att betala av med en klumpsumma är det alltid bäst att göra det. När du minskar din totala skuldsättning förbättras ditt kreditbetyg, och du drar även ner på hur mycket du spenderar på ränta varje månad.
• Öka dina inkomster: De flesta vill så klart kunna öka sina inkomster, men självklart är det inte det lättaste. En sak som många kan göra är dock att gå upp eller ner i tid hos sin arbetsgivare. Om du i dagsläget jobbar 75% och vet att du ska ansöka om ett större lån inom ett år kan du det året gå upp till 100%, med avsikten att senare gå ner i arbetstimmar. Långivare tittar framförallt på din senaste deklaration, så chansen att få ett lån till en bra ränta ökar om du kan påvisa en högre inkomst under den perioden.

För dig som ska ansöka om företagslån

Om du istället för ett privatlån ska ansöka om ett företagslån fungerar det på liknande sätt, men långivaren tittar då på andra datapunkter som bland annat företagets historik, affärsplan och även din privatekonomi om du är enskild näringsidkare.

Så förbättrar du chansen att få ett företagslån

Det handlar faktiskt inte bara om siffror när det kommer till att få ett företagslån beviljat – det handlar om att visa att lånet är en trygg investering för långivaren. Här är ett par saker du kan göra för att öka chansen att få ett beviljat företagslån:

• Invänta det första bokslutet
  Om du har ett nystartat företag är det svårare att få ett lån med bra ränta. Långivaren känner sig betydligt mer trygg med sin investering om du kan påvisa att du bedriver en lönsam verksamhet, ofta kan det hjälpa att invänta det första bokslutet så att du har konkreta resultat att visa upp.
• Visa att det finns potential i företaget
  De flesta tycker att deras företag har potential att lyckas – tricket ligger i att visa detta på ett övertygande sätt. Du gör det genom att dels presentera en konkret affärsplan, men det är minst lika viktigt att backa upp den med siffror, exempelvis från marknadsundersökningar, påskrivna avtal med kunder eller bevis på tidiga intäkter.
• Erbjud säkerhet
  Många banker erbjuder företagslån utan säkerhet, men om du vill öka dina chanser att få lånet beviljat till en låg ränta kan det hjälpa att erbjuda säkerhet, även om det är i form av en personlig borgen.

Sammanfattning

Att få ett lån beviljat, oavsett om det är ett privatlån eller företagslån, handlar kortfattat om en sak: att kunna visa för banken eller långivaren att risken att låna ut pengar till dig är låg. Du gör det genom att visa att de kan lita på att du betalar dina räkningar, och att du har pengar över varje månad för att kunna betala räntan. Efter det ligger beslutet i bankens händer – men nu har du gjort allt du kan från din sida!

Den forna storklubben Manchester United har radat upp flera svaga säsonger i rad. Det har egentligen varit problem i och kring Manchester United ända sedan den legendariske managern Sir Alex Ferguson pensionerade sig.

2024/25 var meningen att bli en säsong när laget skulle slåss om Europaplatserna i toppen av tabellen. Men redan under hösten stötte man på problem och tvingades till ett tränarbyte för att försöka vända den negativa trenden.

Ruben Amorim, som gjort succé i Sporting Lissabon i Portugal, kom in och från den sportsliga ledningen manades det till tålamod. Det långsiktiga siktet var inställt på 2025/26.

Det kan fortfarande bli bra nästa säsong för Manchester United, men hittills finns det inte mycket som pekar på att Ruben Amorim kan vända den negativa trenden. En stor del av förklaringen är avsaknaden av en riktigt bra målskytt.

Förhoppningen är att det ska vända nästa säsong, när det bland annat ryktas om att Viktor Gyökeres kan ansluta till klubben. Det kommer säkerligen att öka efterfrågan i Sverige på biljetter till Manchester Uniteds matcher hemma på Old Trafford.

Manchester Uniteds interna skytteliga i Premier League 2024/25 

1. Bruno Fernandes – 8 mål
2. Amad Diallo – 7 mål
3. Alejandro Garnacho – 6 mål
4. Marcus Rashford – 4 mål
5. Rasmus Höjlund – 4 mål

Att den bästa målskytten endast har gjort åtta mål i ligaspelet är historiskt svagt för Manchester United. Att det dessutom är en offensiv mittfältare och inte en anfallare som har gjort flest mål är illavarslande.

Manchester Uniteds interna skytteliga i Europa League 2024/25

1. Bruno Fernandes – 7 mål
2. Rasmus Höjlund – 6 mål
3. Diogo Dalot – 3 mål
4. Amad Diallo – 2 mål
5. Casemiro -2 mål
6. Christian Eriksen – 2 mål
7. Harry Maguire -2 mål
8. Joshua Zirkzee -2 mål
9. Kobbie Mainoo – 2 mål
10. Mason Mount – 2 mål

Samma trend går att se när man studerar Manchester Uniteds interna skytteliga i Europa League. Det var en turnering som man spelade bra i, men trots det saknades det en spelare som verkligen ledde laget längst fram.

Rasmus Höjlunds sex mål på elva matcher är dock ganska bra, men i finalen mot Tottenham Hotspur förblev både han och hela laget mållösa. Då blir det svårt att vinna några finaler eller matcher överhuvudtaget.

Denna statistik har hämtats från sajten WhoScored.

Vem ska göra Manchester Uniteds mål 2025/26?

Det återstår att se om förtroendet för managern Ruben Amorim finns kvar i sommar, men om portugisen är kvar i klubben skulle han nog gärna återförenas med anfallaren Viktor Gyökeres.

Den enorma rekordsäsong som Viktor Gyökeres har haft i den portugisiska storklubben har han mycket att tacka sin tidigare tränare för. Det var under Ruben Amorims ledning som den svenske landslagsanfallaren verkligen hittade rätt i den grönvita klubben.

Viktor Gyökeres nämns därför som en av kandidaterna till att bli sommarens stora transfervärvning för Manchester United. Med tanke på den skrala målskörden och den deppiga läsning som den interna skytteligan är efter säsongen 2024/25 kommer den sportsliga ledningen behöva leta efter offensiva förstärkningar under sommarens silly season.