Vikten av alternativa betalmedel

Det blir idag allt svårare att skaffa och behålla grundläggande bankkonton för att hantera vår vardagsekonomi. Bankernas ifrågasättande av kunder ökar, inte minst för vanliga medborgare med normala inkomster, och för företag har det aldrig varit svårare att få öppna ett konto hos en ny bank.

Kontantbetalningar blir alltmer otillgängliga i samhället, medan betalningar med kort och online samtidigt kartläggs och sparas i många år efter att transaktionerna ägt rum, och där människor saknar kontroll över sin betalningsinformation och hur den används. Detta innebär alltmer långtgående konsekvenser för människors frihet, privatliv och integritet.

Artikeln publicerades ursprungligen den 26 april 2024

De alternativ som är mest aktuella som komplement till och ersättning för kontanter, som ett fritt och mer integritetsvänligt alternativ för människor när de ska betala för varor och tjänster, ge ut lån eller en gåva till familj, bekanta eller affärspartners, är kryptovalutor i allmänhet och bitcoin i synnerhet.

Idag är bitcoin inget okänt betalmedel, även om de flesta aldrig bekantat sig närmare med kryptovalutan. Under den senaste tiden har användarvänligheten ökat dramatiskt, där olika program, appar och tjänster nu gör det lätt att byta till sig bitcoin från de gamla betalmedlen, och där det inte minst har blivit enkelt att göra betalningar till vänner och bekanta utan särskilda tekniska kunskaper.

Detta har möjliggjorts särskilt genom utvecklingen av det så kallade Lightningnätverket, vilket är ett slags tillägg och förenkling av bitcoinnätverket, med snabbare och närmast kostnadsfria transaktioner. Även om traditionella bitcoin-betalningar och appar också blivit betydligt enklare att hantera möjliggör Lightningnätverket en helt ny nivå av smidighet för blixtsnabba överföringar och omedelbara betalningsbekräftelser.

Ett exempel på en sådan Lightning-baserad app är Wallet of Satoshi, som sänkt tröskeln till en nivå som är närmast identisk med appen Swish, vilken vi svenskar är mycket välbekanta med. Swish har inte bara omfamnats av nästan hela befolkningen, utan också blivit den populäraste betalningsmetoden just tack vare sin enkelhet och snabbhet.

Mobilappen kräver ingen särskild förhandskunskap. Den kräver inte ens ett konto eller någon form av registrering utan kan börja användas i samma ögonblick som den laddats ned i mobilen och öppnar upp för en helt ny nivå av användning av bitcoin.

Det vardagliga tillvägagångssättet påminner mycket om Swish, när man exempelvis ska dela på kostnaden för ett köp eller en lunch med sin bekant, som lagt ut pengar och som sedan ska överföra ett belopp utan att behöva logga in på internetbanken, ta ut kontanter etc. för detta ändamål. Om båda parterna har denna, eller någon annan lightning-app installerad, tillhandahålls en så kallad QR-kod i mottagarens app som avsändaren kan skanna med motsvarande app i sin mobil. Omedelbart har mottagaren registrerats och det återstår endast att ange belopp. Detta kan dessutom förnämligt alltid anges och visas i vanlig så kallad ”fiatvaluta” såsom svenska kronor, istället för att avsändaren behöver beräkna det motsvarande beloppet i bitcoin, varefter överföringen bekräftas och sedan, inom loppet av en sekund, landar i mottagarens app.

Befinner sig mottagaren inte i det fysiska rummet finns ett smidigt alternativ till QR-kod. Via en "delningsknapp" kan mottagaren skicka en betalningskod till avsändaren exempelvis via sms, e-post eller företrädesvis via en säker meddelandeapp, såsom Signal eller Protonmail, som klistras in i appen. Detta varefter avsändaren bekräftar överföringen på motsvarande vis och mottagaren har då överföringen i sin app lika snabbt om denna befinner sig på andra sidan jorden, som om den sitter på stolen mitt emot avsändaren.

Tips: Om du ändrar visningsvaluta från BTC (skrivs ut som 'sats' när de motsvarar ören för bitcoin) till SEK i appen slipper du räkna ut värdet i svenska kronor vid varje betalning

Varje gång appen tar emot en betalning genererar den en ny "plånboksadress", ungefär motsvarande ett unikt bankkontonummer, som innan överföringstillfället tidigare inte existerat. Detta gör att någon som eventuellt försöker övervaka transaktioner på det så kallade Lightningnätverket svårligen kan veta vem som äger den nya plånboksadressen dit medlen skickas.

Dessutom används en särskild teknik för att försvåra spårningen av vilken väg betalningen tagit fram till mottagaren genom så kallad "onion routing" - en teknik som traditionellt används av den integritetsvänliga webbläsaren Tor Browser. Betalningen tar genom denna metod slumpmässigt flera omvägar via mellanhänder eller ”noder” där dessa enskilda mellanhänder inte har någon vetskap om vilken slutdestination betalningen har.

Transaktioner på Lightningnätverket kan liksom på den vanliga så kallade blockkedjan, där de vanliga Bitcoin-transaktionerna sker, inte stoppas eller förhindras av någon. Detta innebär att ingen utöver du själv kan styra över om, när och hur du skickar tillgångar över dessa nätverk, vilket också bidrar till att plattformen är robust och säker mot ingrepp från banker, stater och andra aktörer.

Användarvänligheten i apparna, kombinerat med integriteten i betalningsnätverket, revolutionerar i praktiken möjligheterna till alternativa betalmedel

Den som vill komma igång kan inom loppet av tio minuter gå till en säker och smidig börs för att köpa Bitcoin, såsom den svenska sajten Safello, via sitt vanliga betalkort eller Swish, varefter medlen överförs till en app såsom Wallet of Satoshi, vilken kostnadsfritt kan laddas ned i mobilen via Google Play eller App Store.

Betalningar och överföringar kan sedan göras fritt över hela världen vilket ger fördelar även mot kontanter. Lightningnätverket skiljer sig också med sin förhöjda integritet gentemot den vanliga blockkedjan och bitcoin-betalningar, där överföringar förvisso inte kan stoppas, men med viss kunskap spåras.

Det är bra att känna till att tillgångarna, alltså dina bitcoin, vid användning av en app som Wallet of Satoshi endast finns i den aktuella mobiltelefonen och att de förloras om du tappar bort mobilen eller avinstallerar appen. Samtidigt som Lightningnätverkets integritet är hög är det dock svårt att få exakt inblick i hur en app som Wallet of Satoshi hanterar interna överföringar. Förvaring och hantering av bitcoin via Lightningnätverket och Wallet of Satoshi lämpar sig därför främst för mindre belopp, vanligtvis understigande en normal månadslön, ungefär enligt samma resonemang som att du heller inte bör ha alltför mycket kontanter i din plånbok.

Förvaring och hantering av större belopp i bitcoin såsom besparingar, överföring av lån och dylikt bör därför ske i andra appar och program som är bättre lämpade för dessa ändamål. Däribland kan nämnas mobilappen BlueWallet eller datorprogrammet Sparrow vilka kräver lite mer kunskap och tid för att hantera, men ger bättre översikt och säkerhet. Dessa är likväl mycket robusta och smidiga alternativ för hantering av tillgångar i den nya värld som nu tar form där alternativa betalmedel har en given plats.

Sammanfattningsvis kan man konstatera att bitcoin i synnerhet och kryptovaluta i allmänhet är här för att stanna och att tiden har mognat för dess intåg i den vardagliga användningen. Ju fler som använder de nya apparna och betalningsmedlen i sin vardag, desto större frihet får människor över sin ekonomi, sina tillgångar och sin frihet att hantera dem.

Markus Andersson