Fler än 400 000 svenskar fick ett nytt betalningsföreläggande under 2024 enligt Kronofogdens senaste årsrapport. För många av dem är traditionella banklån inte längre ett alternativ. Ett växande antal långivare använder kreditupplysningsföretag som Creditsafe och Dun & Bradstreet istället för UC, vilket innebär att låneförfrågan inte registreras i UC:s system. Din UC-score förblir opåverkad, något som kan vara avgörande om du planerar att söka bolån längre fram.
Flexkontot
Flexkontot erbjuder en kontokredit mellan 3 000 och 30 000 kr med fast nominell ränta på 21,95%, den lägsta bland långivarna i den här genomgången. Kreditupplysningen sker via Dun & Bradstreet och betalningsanmärkningar accepteras. Åldersgränsen är 18 år.
En uppläggningsavgift på cirka 475 kr tillkommer tillsammans med en månatlig administrationsavgift på 25-39 kr. Kravet på deklarerad årsinkomst ligger mellan 120 000 och 180 000 kr beroende på bedömning. Du behöver vara skuldfri hos Kronofogden och folkbokförd i Sverige.
Ferratum
Ferratum erbjuder lån från 1 000 till 45 000 kr med nominell ränta på 22,00%. Kreditprövningen görs via Creditsafe och betalningsanmärkningar accepteras. Åldersgränsen ligger på 21 år, högre än hos övriga aktörer.
Utbetalning kan ske dygnet runt till de flesta storbanker. Återbetalningen är flexibel med ett lägsta månatligt belopp, och inga uppläggningsavgifter tas vanligtvis ut för kontokrediten. Det gör Ferratum till ett av de billigare alternativen vid kortare lån.
Viaconto
Viaconto ger tillgång till snabblån och kontokrediter mellan 2 000 och 20 000 kr med 22% nominell ränta. Återkommande kunder kan höja gränsen till 30 000 kr. Creditsafe hanterar kreditupplysningen och betalningsanmärkningar accepteras, oftast max två stycken de senaste två åren.
Åldersgränsen är 18 år och uttag fungerar dygnet runt med snabb handläggning. En månadsavgift på cirka 375 kr tillkommer. Du behöver ha varit folkbokförd i Sverige i minst två år och sakna aktiv skuld hos Kronofogden.
Tomly
Tomly erbjuder privatlån från 2 000 till 200 000 kr med nominell ränta på 22-23%. Kreditupplysningen sker via Creditsafe, men till skillnad från de tre föregående långivarna accepteras inte betalningsanmärkningar.
Åldersgränsen är 18 år. Nya kunder kan låna minst 20 000 kr utan ränta och uppläggningsavgift den första månaden om hela beloppet betalas tillbaka inom den perioden. Efter det tillkommer en uppläggningsavgift på cirka 588 kr och en aviavgift på 57 kr per månad. Tomly tillhör samma koncern som Credifi.
Credifi
Credifi erbjuder kontokredit från 2 000 till 200 000 kr med nominell ränta på 22-23%. Precis som Tomly används Creditsafe för kreditupplysning och betalningsanmärkningar accepteras inte. Åldersgränsen är 18 år.
Nya kunder får räntefri och avgiftsfri första månad vid lån på minst 20 000 kr. Uppläggningsavgiften ligger på cirka 588 kr efter introduktionsperioden. Återbetalningen är flexibel och utbetalning sker direkt.
Vilken långivare beviljar flest ansökningar?
Flexkontot, Ferratum och Viaconto är de långivare med störst chans att få ansökan beviljad trots svag kreditvärdighet. Samtliga tre accepterar betalningsanmärkningar och ställer lägre krav på kreditvärdighet. Ferratum sticker ut med det bredaste spannet upp till 45 000 kr, medan Flexkontot erbjuder den lägsta räntan på 21,95%.
Tomly och Credifi kan erbjuda betydligt högre maxbelopp på 200 000 kr men nekar sökande med betalningsanmärkningar, vilket gör att färre godkänns.
Varför skiljer sig beviljandegraden mellan långivarna?
Skillnaderna hänger ihop med vilka risknivåer respektive långivare är villiga att ta. Aktörer som accepterar betalningsanmärkningar kompenserar genom lägre maxbelopp och striktare inkomstkrav. Tomly och Credifi kan erbjuda högre belopp just för att de ställer högre krav på din kreditvärdighet.
Val av kreditupplysningsföretag spelar också in. Creditsafe och Dun & Bradstreet bedömer kreditvärdighet med delvis olika modeller och dataunderlag, vilket kan ge olika utfall för samma person.
Risker att tänka på innan du ansöker
Lån med alternativ kreditupplysning har märkbart högre kostnader än traditionella banklån. Tre centrala risker är värda att känna till.
1. Höga räntekostnader och dolda avgifter
Den nominella räntan på 21-23% säger inte allt. Den effektiva räntan blir väsentligt högre när uppläggningsavgifter, avi-avgifter och administrationsavgifter räknas in. Ett lån på 20 000 kr hos Flexkontot med uppläggningsavgift på 475 kr och 39 kr i månadsavgift kostar mer än vad den nominella räntan visar.
Tänk därför alltid på att jämföra den effektiva räntan mellan långivare innan du skriver på skuldebrevet.
2. Risk för skuldfälla vid flera lån
Att ansöka hos flera långivare samtidigt kan leda till mer kredit än du klarar av att betala tillbaka.
Eftersom förfrågningarna inte syns hos UC kan en ny långivare inte se att du redan har pågående lån hos en annan aktör. Kronofogden hanterade över 70 000 skuldsaneringsärenden under 2024 och snabblån var en vanlig bidragande faktor.
3. Betalningsanmärkning vid utebliven betalning
En missad betalning kan leda till en betalningsanmärkning som registreras hos samtliga kreditupplysningsföretag, inklusive UC. Anmärkningen finns kvar i tre år och försvårar alla typer av kreditansökningar, från mobilabonnemang till bolån.
Konsumentkreditlagen ger dig 14 dagars ångerrätt från det att lånet beviljats, vilket ger tid att ångra ett förhastat beslut och betala tillbaka utan extra kostnad.